Денис Шевчук - Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций

Межбанковские отношения и обслуживание клиентов. Межбанковские операции

Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

Кредитная организация ежемесячно сообщает в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Российской Федерации и за рубежом.

Корреспондентские отношения между кредитной организацией и Банком России осуществляются на договорных началах.

Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее распоряжению либо с ее согласия, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

При недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств кредитная организация может обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях.

Сущность денег проявляется в их функциях. Деньги выполняют самые разнообразные функции: экономические, политические (полномочный представитель государства), идеологические (герб, девиз), информационную. Экономические функции подразделяются на: мера стоимости, средство обращения, средство накопления, средство платежа, мировые деньги. Мера стоимости– средство выражения товарных цен. Товар А = х гр. денежного материала. Т.о. цена товара зависит от свойств самого товара и цены денежного материала. Цена одного и тоже отвара может иметь многообразное выражение в различных денежных знаках. В процессе установления цен при металлическом денежном обращении возникает возможность закрепления за некоторым количеством металла своеобразного денежного эталона. Эталон путём деления или умножения на определённые части развёртывается в масштаб цен. Сейчас масштаб цен устанавливается государством. Путём уменьшения весового содержания монет можно извлекать прибыль. Средство обращения. Т-Д-Т. Обмен распадается на 2 самостоятельных акта: продажа товара (Т-Д); покупка товара (Д-Т). Товарное обращение – обращение товаров по средствам денег. Деньги – это лишь посредник. Недаром говорят «деньги не пахнут». Для удобства обмена появляются монеты (от древнеримской богини Юноны Монеты). Монета – слиток из денежного металла единой формы, фиксированного веса и определённого достоинства. Деньгам нужна защита от подделки – например гарантия государства. С появлением монет цена товара принимает вид: товар А = у монет. Средство накопления. Т-Д. Деньги – это залог, дающий право приобретать товары в будущем. Деньги, имеющие внутреннюю стоимость являются сокровищем. Накопление – это страховой запас и возможность сделать дорогостоящую покупку. Функцию накопления выполняют как реальные деньги, так и их представители – бумажные и иные виды денег. С расширением этой функции и снятием количественных ограничений накопления (записи на счетах позволяют делать сколь угодно большие накопления) всё становится предметом купли-продажи. Средство платежа. Д->Д. Платёж – движение денег независимо от движения товаров. Т.е. трансферт денег. Обмен товарами может иметь временной лаг. Тогда продавец становится кредитором, а покупатель – должником. Деньги становятся средством платежа. Деньги в социальных трансфертах выполняют ту же функцию. Мировые деньги (МД). Деньги, обслуживающие МЭО, называются валютой. Есть национальная и иностранная валюта. МД функционируют в качестве: интернациональное средство платежа; средство учёта торгового и платёжного баланса страны; всеобщее покупательное средство; глобальное общественное богатство. СКВ – свободно конвертируемая валюта. Валюта страны А конвертируется в СКВ, которая в свою очередь конвертируется в Валюты страны Б, которые аналогично конвертируются в Товары. Валютный курс – это характеристика МД, представляющая собой количественную пропорцию обмена национальной валюты на валюту другой страны. Импортируемая инфляция – возможна при существовании МД. Нефть (и др. стратегические ресурсы), доллары – МД. Важнейшие свойства– однородность и делимость.

Необходимо определить роль денег в обществе и в рыночной экономике. Роль денег вытекает из их функций. Роль: посредник в обмене товаров; ведут к появлению капиталистических отношений, наёмного труда (сбор налогов); позволяют учитывать результат хозяйственной деятельности; благодаря деньгам происходит аккумулирование и перераспределение результатов хозяйственной деятельности (+ перераспределение бюджетных средств, различные фонды); денежно-кредитная политика. Роль приводит к пониманию как люди используют деньги. Роль денег в обществе: эстетическая (при накоплении сокровищ – рынок золота, украшений); для рекламы (доходы государства от продажи юбилейных и памятных монет). Деньги позволяют сравнивать всё, что обращается на рынке.

Предшественником появления денежной формы обмена была бартерная форма. Но бартер имеет три основных недостатка: отсутствует способ сохранения общей покупательной способности; нет единой меры стоимости; не сформирован масштаб цен. Посему роль бартера снижается (хотя и не исчезает), а возрастает роль денежной формы обмена. Вид Д– это подразделение Д по природно-функциональному признаку. Формы Д– внешнее воплощение определённого вида Д. 3 основных вида: товарные, разменные (полноценные) и неразменные.

Д делятся на неполноценные (не имеют внутренней стоимости) и полноценные (имеют внутреннюю стоимость). Неполноценныеделятся на обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченные делятся на Д с прямым обеспечением и на Д с косвенным обеспечением. Полноценные делятся на товарные и металлические. Товарные делятся на анималистические (скот, меха, раковины), гилоистические (соль; металлические Д, которые в свою очередь представлены в форме орудий труда, украшений и золотого песка), вегетабилистические (растительные). Металлические Д делятся на слитки и монеты.

В основе выделения различных видов Д лежит различие в выполняемых ими функций. Что же касается формы Д: так например современные кредитные Д имеют несколько форм воплощения: бумажные, депозитные, электронные. В рамках каждой современной денежной формы выделяют несколько платёжных инструментов, служащих для совершения конкретной покупки. Например, депозитные деньги включают чеки, пластиковые карты и др.

Первые монеты появились в 64-630 г д.н.э. в государстве Лидия. В России при Петре I появляется понятие «монета» (древнегреческая богиня Юнона Монета). Об обеспечении: прямое обеспечение – это обеспечение драгоценными металлами, векселями; косвенное обеспечение – общество принимает денежные знаки в уплату налогов и иных платежей. Существует 3 вида банкнот неполноценно обеспеченных Д: банкноты с полным покрытием, с неполным покрытием, без покрытия (рассматриваются как государственный долг).

В 2003 году половина всех расчётов в США была произведена с помощью ЭД. Этапы развития ЭД: 1) 1960-1980 – создаётся система оптовых электронных платежей, снижаются кредитные риски, развиваются электронные трансферты; 2) с 1990-... электронная система для различных расчётов, расчёты становятся анонимными, снижаются транзакционные издержки, снижается роль посредников. Существует три основных подхода к определениюЭД: европейский (ЭД – денежная стоимость, хранимая в электронной форме на техническом устройстве, которую можно широко использовать для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости вовлечения в трансакции банковских счетов и которая функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта), американский (трактуются как новый вид финансовых услуг) и азиатский (совместили два основных подхода – денежная стоимость в электронной форме). Т.о. существует три теоретические интерпретации ЭД – деметализированная форма банкнот; предоплаченный финансовый продукт; средство обмена. Характерные черты: 1) денежная стоимость фиксируется на электронном носителе; нет привязки к счёту кредитного учреждения; 2) эмиссия ЭД является особым видом финансовой деятельности; 3) ЭД – беспроцентные обязательства эмитента. 4) платёж электронным средством является окончательным. ЭД отвечают основным признакам кредитных Д – исполняют функцию средства платежа, обладают гарантированностью. Основные достоинства: гибкость в платежах (опосредуют платежи в электронной экономике и традиционной); низкая себестоимость транзакций (по сравнению с теми же чеками); высокий уровень анонимности (не требуют аутентификации личности плательщика); возможность непосредственного распоряжения своими средствами. Существует 2 основных типа систем ЭД: на базе многоцелевых предоплаченных карт и на базе «сетевых денег». Можно выделить 12 желаемых свойств ЭД: удобство, безопасность, анонимность (приватность), универсальность (широкая применимость – широко известны и принимаемы), оффлайновая совместимость (т.е. плательщик должен иметь возможность осуществить платёж без третьего лица), поддержка микроплатежей (возможность осуществления платежей до 10$ и рентабельность таких платежей), двусторонность (возможность передачи денег другим пользователям), портативность, делимость, долговечность (без срока годности), разменность (конвертация в наличку), свободная единица стоимости (должны предусматривать возможность деноминирования в негосударственной валюте). Риски: операционный (недостатки в организации системы), репутационный (негативное мнение об учреждении в результате действия эмитента), правовой (убытки в результате действий правового характера). Также есть общие риски, присущие кредитным деньгам: кредитный, риск потери ликвидности, риск изменения процентной ставки, риск потери управляемости и др.