Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

Предоплаченная карточка VISA Electron выгодна тем, что родители или подросток могут приобрести ее, не открывая банковского счета. В то же время, привлекая предоплаченными карточками подростков, банк может положить начало будущему многолетнему сотрудничеству.

Предоплаченная карточка для подростков может предоставить следующие возможности:

♦ баланс карточки могут пополнять родители, друзья или родственники;

♦ доступ к информации о балансе и предыдущих транзакциях по карте на специальном веб-сайте;

♦ специальные предложения от Интернет-магазинов, публикуемые на веб-сайте;

♦ студенческий информационный бюллетень с публикациями и предложениями для молодежной аудитории;

♦ карточки, выпускаемые совместно с музыкальными фирмами или операторами мобильной связи;

♦ выбор ярких модных вариантов дизайна;

♦ регулярное пополнение предоплаченной карточки с банковского счета или карточки родителей (аналогично выделению средств на карманные расходы);

♦ на карточку можно поместить фотографию владельца, что позволит использовать ее в качестве удостоверения личности учащегося.

Дарить и получать подарки любят все, поэтому подарки составляют важный и прибыльный аспект бизнеса. Чтобы подарить денежную сумму, клиенты могут использовать предоплаченные подарочные карточки VISA Electron или виртуальные счета VISA. Подарочные карточки можно выпускать с различным дизайном, приуроченным к таким событиям, как день рождения, годовщина, свадьба и т. п.; на различные суммы; с указанием имени получателя или с формальным традиционным поздравительным текстом, например «Поздравляем» или «Желаем счастья».

Банки также могут выпускать совместные подарочные карточки с партнерами и предоставлять по ним скидки или поощрительные баллы.

Рыночные возможности предоплаченных карточек

♦ Рекламная карточка. Как элемент рекламной кампании, эта предоплаченная карточка участвует в розыгрыше призов. Банк может выпускать предоплаченные карточки совместно с партнером по рекламной кампании или организатором мероприятия.

♦ Поощрительная карточка для персонала. Средство поощрения сотрудников за успешную работу. Счет карточки кредитуется суммой премиальной выплаты сотруднику. Такая карточка может быть одноразовой или пополняемой, а также может быть выпущена с логотипом работодателя.

♦ Компенсационные карточки. Выдаются организациями вместо наличных денег в тех случаях, когда клиент получает право на компенсацию, например в случае дорожно-транспортного происшествия, задержки рейса или багажа и т. п. Банк может выпускать такие карточки совместно с партнером, помещая на карточке его логотип.

♦ Карточка для выплаты государственных пособий. Государство выплачивает различные пособия нуждающимся гражданам: безработным, инвалидам, пенсионерам, малообеспеченным, матерям-одиночкам. Обычно такие выплаты осуществляются наличными или через почтовые отделения и представляют значительное административное бремя. Если же выплачивать пособия посредством предоплаченной пополняемой карточки VISA Electron, бенефициару не нужно посещать почтовое отделение, сокращаются административные расходы и бюрократический аппарат.

♦ Карточка для командировочных расходов. Командированным сотрудникам необходимо оплачивать транспорт, проживание и другие услуг. Многие сотрудники не соответствуют критериям выдачи корпоративной платежной или кредитной карточки, поскольку редко ездят в командировки или работают на временной основе. Для упрощения работы бухгалтерий и снижения административных затрат банки могут предложить корпоративным клиентам предоплаченную карточку VISA Electron для командировочных расходов. Сотрудникам, работающим за рубежом, также можно выдавать предоплаченные карточки для покрытия расходов на переезд и управления финансами до того, как они откроют банковский счет в новой стране.

♦ Карточка для денежных переводов. Удобное и недорогое средство перевода денег родственникам и друзьям. Отправитель приобретает предоплаченную карточку и пересылает ее заказной или курьерской почтой члену семьи или другу. Получателю не нужно открывать счет в банке, который эмитировал карточку. Он использует ее, сняв наличные в банкомате и/или оплатив товары и услуги.

Для банков-эмитентов:

♦ привлечение новых групп клиентов; предоставление существующей клиентуре дополнительных карточек для целевых расходов;

♦ новые источники доходов, например платежи за пополнение карточки; за предоставление выписки; за выпуск дополнительной карточки; процентный доход от средств, привлеченных на карточные счета; доход от межбанковских комиссий и конверсионных операций;

♦ замещение наличных денег там, где обычными дебетовыми и кредитными карточками пользоваться невозможно (предоплаченные подарочные карточки и карточки для денежных переводов);

♦ повышение качества обслуживания корпоративных клиентов (зарплатные карточки);

♦ возможности кросс-продаж банковских продуктов и переход к полному обслуживанию в банке. Повышение лояльности держателей карточек к эмитенту;

♦ распространение карточек через сеть филиалов банка без персонализации позволяет быстро и эффективно достичь целевых сегментов рынка.

Для банков-эквайреров:

♦ дополнительное увеличение объема транзакций;

♦ возможности развития партнерских отношений.

Для торговых точек:

♦ уменьшение объемов обработки наличных денег;

♦ дополнительное увеличение объема сбыта;

♦ использование имеющегося аппаратного и программного обеспечения, что снижает затраты на обработку платежей;

♦ возможность укрепления лояльности клиентуры за счет выпуска совместных предоплаченных карточек или специальных предложений по карточкам;

♦ новое средство рекламы.

Для держателей карточек:

♦ теперь большинство людей может получить карточку VISA;

♦ управление собственными средствами без риска перерасхода средств;

♦ предоплаченные карточки идеальны для подарка или денежного перевода;

♦ доступ к собственным средствам в любой точке мира через банкоматы и торговые точки, принимающие карты VISA и VISA Electron;

♦ выгодные курсы обмена валют;

♦ анонимность;

♦ большая безопасность и удобство карточек по сравнению с наличными деньгами или дорожными чеками;

♦ удобство и простота использования.

Помимо соблюдения вышеупомянутых правил, потенциальные эмитенты должны отвечать «Минимальным требованиям по выпуску предоплаченных карточек в регионе СЕМЕА», которые изложены в «Справочнике по предоплаченным продуктам». Этот справочник Вы можете получить в представительстве ассоциации VISA в своей стране. Банки должны продумать, какие услуги они будут предоставлять по предоплаченным карточкам и каким образом.

Необходимо рассмотреть следующие аспекты:

♦ кому адресована новая карточка?

♦ как она будет распространяться?

♦ как она будет активироваться?

♦ сколько она будет стоить?

♦ как будет предоставляться ПИН-код?

♦ можно ли использовать новую карточку для покупок в Интернете или по почте?

♦ можно ли пополнять баланс карточки и, если да, то каким образом?

♦ будет ли карточка обеспечивать дополнительные возможности?

♦ как держатель карточки будет запрашивать баланс?

Банкам следует рассмотреть все возможные для держателей карточек методы управления своими счетами при минимальных затратах, например посредством банкоматов, банковских веб-сайтов, мобильных телефонов и CMC-сообщений или интерактивных речевых систем. Дополнительную информацию по избранной программе эмиссии можно почерпнуть в «Справочнике по предоплаченным продуктам для региона СЕМЕ А».

Следующие шаги. Банкам, заинтересованным в выпуске предоплаченных карточек, необходимо ознакомиться со «Справочником по предоплаченным продуктам для региона СЕМЕ А» и заполнить бланк заявки, который можно получить в представительстве VISA International в Вашей стране.

Аспекты осуществления программы. Эмиссия предоплаченных карточек VISA осуществляется по тем же правилам, что и выпуск карточек VISA Electron и Виртуальных Счетов VISA.

Система VISA Cash

VISA International (далее по тексту – VISA), крупнейшая в мире сервисная ассоциация по обслуживанию операций, совершаемых с использованием банковских карт, разработала и внедрила свою собственную предоплаченную загружаемую карту (VISA Cash) в 1995 г. Карта была выпущена по лицензии и с использованием технологии датской фирмы Danmont (рис. 2).

Рис. 2. Система VISA Cash [9] : 1, 2- клиент через банкомат (ATM) посредством обычной банковской кредитной (дебетной) карты данной платежной системы загружает свою карту VISA Cash; 3, 4- информация о денежных средствах (лимите), которые клиент загрузил на карту VISA Cash поступает через VISA International в банк, обслуживающий данного клиента (банк-эмитент); 5 – сумма, эквивалентная сумме загруженных средств, списывается со счета клиента в пользу банка-эмитента; 6, 7 – оплата товаров (работ, услуг): на стоимость приобретенных товаров (работ, услуг) уменьшается лимит карты; 8, 9 – данные о приобретенных товарах (работ, услуг) через VISA International поступают в банк, обслуживающий предприятие торговли (услуг) – банк-эквайрер; 10, 11 – взаимозачеты осуществляются между счетом предприятия и депозитным счетом покупателя.