Владимир Савенок - Как составить личный финансовый план и как его реализовать

– Бизнесмены и инвесторы рискуют своим капиталом. Финансовый план нужен им для того, чтобы распределить ресурсы и риски, а также защитить близких. К сожалению, зачастую жажда денег мешает бизнесменам мыслить рационально. Их не устраивают 5–6% годовых. Они хотят получать 100 % на вложенный капитал. В связи с этим некоторые вкладывают в бизнес 100 % собственных средств и рискуют всеми своими деньгами. Они почему-то считают, что проблем у них быть не может. Их не волнуют пенсия и страховка.

Но возникает вопрос: почему у каждого западного бизнесмена есть пенсионный план? Почему у каждого бизнесмена, будь то президент компании Intel или владелец мелкого бизнеса, имеется полис страхования жизни?

Ниже приводится примерная схема того, как миллионеры распределяют свой капитал по разным активам и соответственно свои инвестиционные риски:

20 % – ценные бумаги и инвестиционные фонды;

25 % – пенсионные планы;

20 % – недвижимость;

20 % – бизнес;

15 % – другие активы, в том числе банки.

Уважаемые бизнесмены, заметьте, что доля капитала в бизнесе составляет 20 %, а не 100 %. Хотя бизнес является наиболее привлекательным и доходным активом, в то же время это и в России, и в США, и в других странах мира самый высокорисковый актив. Именно по этой причине риски следует распределять, а не пытаться заработать все деньги, инвестируя их агрессивно.

Меня очень радует тот факт, что в последние два-три года многие российские бизнесмены изменили свое отношение к инвестированию и считают необходимым выводить часть капитала из бизнеса и вкладывать его в другие инвестиционные инструменты. Были случаи, когда ко мне приходили клиенты, которые доставали экземпляр моей книги, открывали эту страницу и говорили: «Сделайте так, чтобы мой капитал был инвестирован так, как у этих миллионеров».

Еще раз повторю: ваши финансовые риски будут полностью застрахованы в том случае, если у вас будет ваш личный финансовый план (ЛФП), учитывающий и диверсифицирующий все инвестиционные риски. ЛФП – это лекарство от финансовых проблем.

Где взять деньги для того, чтобы не только хорошо жить, но и инвестировать?

Чтобы у вас было много денег, нужно выйти в новолуние на улицу, открыть кошелек, поднять его вверх и сказать: «Луна, луна, дай добра». После этого остается лишь ждать, когда деньги на вас посыплются. Есть и другой способ. Сделайте шар из монет, как можно чаще вращайте его в руках и просите у него денег. Наконец, можно пойти к экстрасенсу, который заговорит для вас книгу о деньгах. После этого вы должны будете каждый вечер перед сном класть заговоренную книгу под подушку и думать о том, что деньги бегут к вам. Все эти три способа я услышал в одной из популярных телевизионных передач. Удивительно, насколько привлекательны для многих такие способы увеличения своего капитала. Привлекательны потому, что, обещая быстрое богатство, не требуют много сил и времени.

Рекомендации, которые вы найдете в моей книге, не имеют ничего общего с подобными советами. Для того чтобы найти деньги, следует прежде всего проверить свои карманы, или, другими словами, подсчитать все, что у вас имеется, и подумать, как это все использовать. Справиться с этой задачей можно с помощью составления и анализа личных финансовых отчетов.

Нередко, проделав подобный анализ, люди выясняют, что на самом деле они очень богаты, но не понимали и не чувствовали этого до тех пор, пока не взяли под контроль свои деньги и не начали планомерно их инвестировать. Я не обещаю, что вы, прочитав эту книгу и пройдя предложенный в ней практикум, станете сказочно богаты, но наверняка будете намного богаче, чем сейчас.

С отчетов и начинается контроль за личными финансами. Многие считают, что финансовый отчет составляют лишь юридические лица. Но на самом деле он должен быть у каждого человека, ведь у каждого есть активы и пассивы, прибыль и убытки, как и у любого предприятия. Разница лишь в том, что предприятия составляют финансовые отчеты ежемесячно, а большинство людей не делают этого никогда! Именно поэтому их финансовые отчеты становятся отчетами банкротов.

Как долго, по-вашему, может работать предприятие, руководитель которого не контролирует движение денежных потоков, доходы и расходы, инвестиционную деятельность?

Точно такой же контроль должны осуществлять и вы, потому что ваши деньги тоже движутся (приходят и уходят, видоизменяются в другие активы), у вас тоже есть доходы и расходы, вы тоже инвестируете. Если вы не управляете своими деньгами, значит, они управляют вами и вы плывете по течению. А по течению плывет, как сказал один мудрец, только мертвая рыба. Вы кладете ваши деньги в карман, а они тянут вас в магазин, в ресторан, в казино. Поэтому ваша задача – взять бразды правления в свои руки, не идти на поводу у денег, а, наоборот, самому управлять ими.

Поэтому давайте начнем составлять личные финансовые отчеты.

Для примера рассмотрим структуру активов и пассивов двух разных людей. Это аналог балансового отчета предприятия.

Дмитрий, 38 лет, частный предприниматель, женат, двое детей.

Игорь, 40 лет, топ-менеджер фармацевтической компании, женат, один ребенок.

Табл. 2. Активы (то, куда вложены деньги)

В табл. 2 перечислены активы Игоря и Дмитрия с точки зрения бухгалтерского учета. Обратите внимание: квартира и автомобиль относятся к активам, несмотря на то что требуют расходов и не приносят доходов.

Все ли активы хороши? У кого из этих двух людей активы лучше?

Игорь весь свой доход тратит на покупку дорогих вещей, не приносящих ему никакого дохода. И фактически он не создал никаких активов. Из того, что у него имеется, лишь банковский депозит приносит доход. Но стоимость этого актива очень невелика. Квартира и автомобиль дохода не приносят, а, наоборот, требуют дополнительных затрат.

Дмитрий получает дополнительный доход от сдачи внаем квартиры и торговой площади, а также проценты по банковскому депозиту. Таким образом, в процессе своей работы он создавал себе активы.

Из приведенного примера можно сделать вывод, что только Дмитрий имеет реальные активы, то есть такие, которые работают и приносят дополнительный доход.

На моих семинарах я порой слышу возражение, что Игорь живет полной жизнью, а Дмитрий просто существует. Я не согласен с такой постановкой потому, что вижу, как живет и тот, и другой. И хотя сегодня у частных предпринимателей много проблем, им очень трудно работать, тем не менее Дмитрий два раза в год ездит со всей семьей в отпуск, спокойно оставив свой бизнес и закрыв свой маленький магазин. Игорь тоже ездит в отпуск со всей семьей, но, в отличие от Дмитрия, лишь раз в год, испытывая при этом значительные финансовые проблемы, хотя зарабатывает он немало. Дело в том, что у него нет активов, приносящих доход. Как я уже сказал, он тратит свой доход на покупку дорогих вещей.