Александр Потапов - Сохрани свои деньги и заработай в кризис

Трудности перехода

Валютные кредиты могут привести к серьезным финансовым проблемам. Такие займы следует как можно быстрее погасить, поскольку и «американец», и «европеец» укрепляются и растут. Первые же месяцы кризиса это наглядно доказали. Если 1 августа 2008 года курс ЦБР составлял 23,4 руб. за $1 (36,5 руб. за 1 евро), то 25 декабря 2008 года за доллар давали уже 28,6 руб., а за евро – 39,9 руб. То есть плата по валютным кредитам увеличилась для заемщиков на 22 %.

Из-за девальвации рубля многие заемщики валютных кредитов оказались в тяжелой ситуации. «До октября 2008 я платила по ипотечному кредиту около 23,000 – 25,000 рублей в месяц, в зависимости от курса. Но в декабре платеж составил 28,000 рублей. Если курс поднимется до 35–40 рублей за доллар, мне придется продавать квартиру», – рассказывала мне коллега. Найти необходимые для погашения кредита 90,000 долларов она, естественно, не могла. Таких заемщиков, сделавших ставку на укрепление национальной валюты в 2006–2008 годах, очень много, особенно в Москве и Санкт-Петербурге. «В августе взял автокредит в банке. При оформлении заявки в автосалоне долго не мог выбрать, в какой валюте, и, когда решился на рубли, девушка-консультант по кредитам заметила, что лучше брать в долларах – мол, если что, банк позволяет перевести валютный кредит в рублевый. Как только доллар сильно вырос по отношению к национальной валюте, я позвонил в банк с просьбой рефинансировать кредит. Но мне ответили, что данная программа закрыта. Получается, что в салоне моя машина сейчас подешевела на 100,000 рублей, а за кредит придется заплатить на 250,000 больше», – жалуется один из заемщиков. К сожалению, описанная ситуация не редкость. Постарайтесь найти возможность досрочно погасить такой кредит.

Если ваш банк категоричен, попробуйте рефинансировать кредит – некоторые организации начали активно двигать подобные программы. В декабре прошлого года банк ВТБ24 и Сбербанк предложили своим клиентам конвертировать имеющиеся у них кредиты в долларах США и евро в рубли. Аналогичную программу для ипотечных заемщиков разработал Городской ипотечный банк и ряд иных учреждений. Но прежде чем воспользоваться предложением, надо понять, насколько это будет вам выгодно.

Принимая решение о рефинансировании в рубли ипотечного или иного валютного кредита, необходимо учитывать следующие факторы:

1. Вид и срок кредита.

2. Курс иностранной валюты к рублю в момент получения кредита.

3. Процентную ставку по действующему кредиту.

4. Процентную ставку по новому кредиту, который предоставляется для рефинансирования.

5. Величину ежемесячного платежа (рублевый эквивалент) в процентах от ежемесячного дохода (если равен 5 – 10 %, рефинансирование вряд ли имеет смысл).

Потребительский кредит в $10,000 был взят на пять лет под 12 % годовых в июле 2008 года. Ежемесячный платеж составлял $222. Учитывая курс доллара на момент получения займа (23,41 руб. за $1), сумма кредита в рублевом эквиваленте составляла 234,1 тыс. руб., а ежемесячный платеж – 5,197 руб.

Теперь переносим нашего заемщика в декабрь 2008 года: доллар растет, платежи увеличиваются. Он решает рефинансировать кредит в рубли. На момент потенциального перехода ставка по рублевым вкладам составляет 25 % годовых (на 60 месяцев), остаток задолженности – $9,3 тыс. (или 260,4 тыс. руб. по курсу 28 руб. за $1). Таким образом, ежемесячный платеж составит 7,643 руб. Это все равно, как если бы клиент продолжал выплачивать валютный кредит при курсе 34,43 руб. за доллар. Пока американская валюта не достигла этой отметки, рефинансировать старый заем не имеет смысла.

Ипотечный кредит в $100,000 был взят на 20 лет по ставке 10 % годовых. Ежемесячный платеж на дату выдачи – $965 или 23,1 тысяч рублей (24 руб. за $1). На момент рефинансирования остаток задолженности – $90,000, курс – 28 руб. за доллар. Ставка, по которой рефинансируется кредит, – 18 % годовых. При перекредитовании заемщик должен будет банку 2,52 млн руб., а ежемесячный платеж составит: 38,89 тыс. руб., что соответствует выплате прежнего долларового кредита при курсе 40,3 руб. за доллар. То есть рефинансировать кредит из долларов в рубли будет выгодно, лишь когда курс превысит данную отметку.

Как видно из примеров, ежемесячные выплаты по рублевому кредиту могут значительно опережать выплаты по валютному даже с учетом роста валютного курса.

Есть и еще несколько негативных моментов.

Перекредитование – это фактически выдача нового займа, которая сопровождается дополнительными расходами – 2–3 % от суммы нового кредита. К тому же рефинансирование не всегда возможно из-за изменившихся требований к соотношению кредит/залог. Если отношение размера непогашенного денежного обязательства к стоимости квартиры будет, например, более 70 %, клиенту придется довнести денежные средства для устранения разницы, так как у большинства кредиторов размер первоначального взноса – не менее 30 %.

Следует учитывать, что при рефинансировании, если старый кредит гасится и получается новый (такой путь и предлагают банки), заемщик теряет право на имущественный налоговый вычет. А экономия на налоге на доходы физлиц (НДФЛ) образует существенную часть расходов по кредиту, что снижает финансовый эффект рефинансирования вплоть до отрицательного.

Наконец, из-за роста процентной ставки увеличится нагрузка на семейный бюджет, что негативно отражается на финансовом состоянии заемщика.

Смена валюты кредита оптимальна, если:

1) валютный кредит взят недавно под сравнительно высокие ставки (от 15 % годовых);

2) рефинансирование кредита позволит увеличить его срок и, как следствие, уменьшить платежи;

3) заемщик планирует рассчитаться по кредиту досрочно и (или) в сроки, не превышающие 5 лет.

Таким образом, решаясь на рефинансирование, необходимо тщательно взвесить все «за» и «против». Зафиксировав платеж в рублях сегодня, заемщик может оказаться в значительном проигрыше завтра. Ведь прогнозировать курс доллара или евро на несколько лет вперед невозможно. Особенно осторожными следует быть долларовым заемщикам, так как многие известные экономисты в последнее время сходятся во мнении, что никаких веских причин для роста доллара нет.

Имеешь право

Нельзя исключать, что банк в условиях кризиса, сопровождающегося удорожанием заемных средств, увеличит ставку по кредиту. На этой проблеме хочу остановиться более подробно, так как от ее решения часто зависит финансовое благополучие заемщика. Осенью-зимой 2008 года ряд банков уведомил клиентов о возможности увеличения ставки в одностороннем порядке (в первую очередь коснулось ипотечных заемщиков). Банкиры объясняли необходимость данного шага финансовым кризисом. В сущности, они решили переложить свои проблемы на заемщиков.