Роман Масленников - Кредитный потребительский кооператив: старый новый способ приумножить капитал

Кооперативы являются автономными организациями, действующими на основе самопомощи под контролем их членов. Если они заключают соглашения с другими организациями или берут займы из внешних источников, они делают это на условиях, обеспечивающих демократический контроль со стороны их членов и сохранение автономии кооператива.

Кооперативы с максимальной эффективностью служат интересам своих членов и укрепляют кооперативное движение путем совместной работы в рамках местных, национальных, региональных и международных структур.

Какого рода проблемы помогает решить кредитный кооператив? Что именно хотят получить пайщики от сотрудничества с кооперативом?

1.  Получение пассивного дохода Достаточно большое количество людей имеет некоторые сбережения, с которых хотели бы получать доход, но представляет, как это наиболее эффективно сделать. Банки предлагают депозиты, немного превышающие уровень инфляции, поэтому для многих это не совсем подходящий вариант. Открытие собственного дела сопряжено с огромным количеством проблем, поэтому для многих и этот вариант закрыт. Появляется целесообразность использования других финансовых инструментов. Игра на «Форекс» предлагает как заманчивые перспективы, так и высокие риски, соответственно, не всегда есть возможность получения стабильного дохода. Одним из оптимальных вариантов является решение этой проблемы с помощью кредитного потребительского кооператива. Вкладывая деньги на определенный срок, пайщик может выбрать схему с возможностью ежемесячного снятия процентов, а значит, получать каждый месяц пассивный доход дополнительно к пенсии, либо к заработной плате.

2.  Решение жилищных проблем Возможность получить кредит в банке есть не всегда, это обусловлено целым рядом причин. Например, возрастные ограничения (с пенсионерами работает достаточно малое количество банков). Либо отсутствие у многих людей официального подтверждения дохода, то есть справки о НДФЛ, хотя они могут зарабатывать достаточно много. Кроме того, для индивидуальных предпринимателей действуют более жесткие банковские условия, в то время как кредитные потребительские кооперативы анализируют заёмщика по другим критериям. Поэтому с помощью такого финансового инструмента, как КПК, решение жилищных проблем становится доступным для широкого круга населения России.

3.  Накопление денежных средств на крупное приобретение Не секрет, что процентные ставки кредитных потребительских кооперативов намного выше, чем в банках при аналогичных условиях. Поэтому, вкладывая на полгода-год и получая около 18–25 % чистой прибыли для себя, многим удаётся накопить на квартиру, машину, или другие крупные покупки. Многие, например, копят на благополучие своих детей.

4.  Получение займа Если брать банковскую систему, то в большинстве случаев преобладает достаточно жесткая скоринговая система, которую используют практически все. У кооперативов совершенно другая система оценки заемщика. Естественно, кооперативы порой используют и скоринговые системы и сотрудничают с различными бюро кредитных историй. Однако в кредитном кооперативе большое значение имеют такие пункты, как, например, стаж нахождения в кооперативе, положительная история работы с кооперативом, рекомендации других пайщиков – на всё это обращается внимание. Второй момент, который не практикуется в банках, но является важным для КПК, – это ситуативный анализ: непосредственно при общении с клиентом анализируется его адекватность, чёткость понимания, на что он планирует потратить средства и за счет каких средств вернуть займ, что особенно важно.

5.  Экономия времени Важно учитывать, что многие пайщики кооператива вполне могли бы получить тот же займ и в банке. Допустим, Вы имеете «белую» заработную плату, нормальный стаж, положительную или нулевую кредитную историю – никаких противопоказаний. Но Вам не нравится длительная процедура рассмотрения и огромное количество бумаг, которые требуется заполнять в банке, поэтому Вы можете просто решить свою проблему нехватки времени, взяв займ в кооперативе, потому что этот процесс намного быстрее, понятнее и удобнее для Вас.

6.  Самореализация Достаточно специфическая проблема, которую люди решают с помощью кооперативов, – это вопрос самореализации. Известно, что в кооперативе пайщик является не просто пассивным действующим лицом, а может действительно принимать участие в жизни кооператива, не только приходя на общие собрания и голосуя на самых важных мероприятиях, касающихся стратегического развития кооператива, но он также может входить и в кредитный комитет, то есть в ревизионную комиссию. Это реализуется на уровне правления кооператива, поэтому очень многие люди хотят действительно влиять на ситуацию, а не быть простым пассивным получателем той или иной выгоды.

7.  Использование материнского капитала

Известно, что наряду с банковскими структурами, кооперативы имеют право работать с материнским капиталом.

Поскольку материнский капитал рассчитан на долгосрочную перспективу, то, как и другие денежные средства, он подвержен негативному влиянию инфляции. Чтобы сократить возможные финансовые потери, субсидию можно использовать на улучшение жилищных условий, в том числе на строительство и реконструкцию индивидуального жилого дома, а также купить недвижимость при помощи жилищного накопительного кооператива (ЖНК) или кредитного потребительского кооператива (КПК).

Обозначим виды расходов, на которые могут быть направлены средства материнского капитала для улучшения жилищных условий:

– на оплату приобретаемого жилого помещения;

– в счет уплаты цены договора участия в долевом строительстве;

– на оплату строительства индивидуального жилого дома;

– на уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья;

– в качестве платежа в счет уплаты вступительного и (или) паевого взноса в случае, если лицо, получившее сертификат, является членом жилищного, жилищно-строительного, жилищного накопительного кооператива (далее – кооператив);

– на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному; на приобретение или строительство жилья либо по кредиту (займу), в том числе ипотечному; на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу), либо в счет уплаты цены договора купли-продажи жилого помещения с рассрочкой платежа.