Роман Масленников - Кредитный потребительский кооператив: старый новый способ приумножить капитал

Волков Алексей Валентинович, Национальное бюро кредитных историй

«Механизм СРО снижает коррупционную емкость, ведь всем известно, что чиновники при принятии решения не всегда руководствуются исключительно общественными интересами, которые они призваны защищать. Таким образом, на рынок попадают недобросовестные компании. Отсюда, например, в строительстве было множество исков обманутых дольщиков, затягивание сроков сдачи объектов, ненадлежащее качество строений и так далее. А члены СРО просто не заинтересованы брать в организацию неблагонадежные компании, поскольку отвечать придется всем. Бизнесу в рамках СРО разрешено разрабатывать и устанавливать правила и стандарты предпринимательской и профессиональной деятельности, контролировать их выполнение, проводить плановые и внеплановые проверки, а также привлекать к ответственности недобросовестных участников. Максимальная мера наказания – исключение. И как следствие – запрет заниматься деятельностью на рынке без членства в СРО.»

«Прекрасно отношусь к кооперативам, потому что он у меня есть, называется «Союз РЖК». Это на сегодня реальный способ получить дешевые деньги. Единственное «но» – для того, чтобы разрушить стереотип представления как о пирамиде, надо не забывать, что любой банк – это вообще-то пирамида. По-другому никак. Я у вас взял рубль, и отдал его вашей подруге, но с процентами, и на этом заработал. У банков на 10 % максимум собственных ресурсов обеспечения по кредитам. Но, кооператив, или то, что существует в Германии, стройсберкассы – это как раз способ длинных накоплений. Единственное, чего России не хватает, это государственные гарантии и единственный вид деятельности, то есть пусть это называется банк, ипотечный банк, который вообще не зарабатывает, а только берет процент на поддержание аппарата, он не должен зарабатывать. Вот например, нас четверо и мы по 25 % сбросились, мы уже одну квартиру можем купить, куму-то из вас, по каким-то правилам, а в это время следующие пришли, и мы все время можем выдавать кредит. В германии, например, достаточно 10 собственных процентов и быть членом кооператива для того, чтобы получить 90 % кредита на срок до 50 лет, если иметь в виду возраст молодых людей, понятно, что чем старше, тем меньше срок кредитования. Это не альтернатива, а единственный выход, потому что в

Германии этот процесс очень отработан. Кстати, по такому способу в США покупают больше, чем по ипотеке. Просто ипотеку все знают, ипотека была искусственно создана. Развитие кооперативы могут получить на законодательном уровне, чтобы было доверие. Это как банки, сначала к банкам не было доверия, потом их зарегламентировали, и сейчас люди идут в банк с полной уверенностью, что банк – это надежно. На самом деле это тоже не очень надежно. Если завтра вдруг все люди придут забрать свои деньги из банка, которые они вложили, то банк рухнет. А кооперативы в таком случае не рухнут, потому что у нас в обеспечении всегда большее количество квартир, чем стоимость наших обязательств».

член Правления Московской торгово-промышленной палаты, председатель Комитета по рейтингам Ассоциации развития финансовых коммуникаций и отношений с инвесторами (НОА «АРФИ»/ARFI):

Сегодня у кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов, несомненно, могут быть определенные опасения в связи с идеей создания «мегарегулятора» финансового рынка. Тогда заработает единая надзорная структура и для банковского, и для финансового секторов, которая обеспечит сквозной контроль. Можно предположить, что в этом случае, например, к оценке рисков требования могут быть ужесточены. В этой связи важно, на мой взгляд, формирование эффективной «управленческой иерархии» с целью дальнейшего развития кооперативного движения. Также необходимо гармонизировать российское законодательство с правилами ВТО для сельскохозяйственных и кредитных кооперативов.

Важно решить проблему и с транспарентностью в отношении участников данного сегмента рынка. Мощный импульс цивилизованному развитию кредитных потребительских кооперативов может придать, например, рейтинговый процесс, специально организованный для номинантов, действующих в непростой конкурентной среде. Таким образом, сугубо индивидуальный, уникальный интегрированный рейтинговый индекс, присваиваемый кредитным потребительским кооперативам в рамках регулярно проводимого рейтингового мониторинга, позволит всесторонне оценивать их деятельность в динамике, а не в статическом состоянии. В сочетании с другими показателями, интегрированный рейтинговый индекс, характеризующий масштаб, внутренний и внешний ресурсы, является самым надежным опережающим индикатором. То есть, комплексным показателем, на основе которого можно спрогнозировать показатели будущего состояния не только отдельных кредитных потребительских кооперативов, но и составить кластерный прогноз развития отрасли в целом. Что, в свою очередь, позволит кооперативам повысить свою конкурентоспособность и быть максимально прозрачными и открытыми организациями.

«Кооперативы – это, несомненно, очень эффективная форма организации труда и производства. И, кстати, Россия в этом отношении была чуть ли не первородным источником до революции, и после революции, где-то до ЗОх годов мы неплохо этим делом занимались, потом из этого кое-что взяли советские колхозы, правда, не все. Это очень перспективная форма и направление, и все, что касается кооперации – это прежде всего дополнительная производительная сила и не нуждающаяся, если нормально кооперация оформлена, даже в дополнительном финансировании».

«Результаты нашего исследования подтверждают, что уровень пользования услугами кредитных кооперативов пока невысок. Однако интерес к ним присутствует. На наш взгляд, спрос на услуги подобных организаций будет постепенно расти. Причин несколько. Как мы знаем, уровень доходов населения во многих регионах невысок, поэтому далеко не все могут воспользоваться именно банковскими услугами. Кроме того, распределение отделений кредитных организаций по стране очень неравномерное, а значит, присутствует проблема физической доступности банковских услуг. В связи с этим россияне рассматривают различные альтернативные финансовые инструменты, в том числе и услуги кредитных кооперативов».