Крис Скиннер - Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Каковы были результаты Simple в материальном плане?

С момента запуска мы получили ошеломительную реакцию по всем каналам. Можете, если хотите, посмотреть ленту в Twitter или Facebook. Мы быстро растем; сегодня у нас десятки тысяч клиентов, при этом вовлеченных клиентов, и интенсивное использование нашего приложения. Особенно приятно видеть, как наши клиенты используют инструменты, позволяющие контролировать реальный остаток средств на счете – то, что можно не боясь потратить. Приведу пример. В нашем сервисе есть возможность задавать финансовые цели, которых клиенты пытаются достичь: депозит для дома, деньги на оплату обучения в колледже, накопления на отпуск или машину и т. д. Мы просто выложили это в сеть и никак не продвигали. Затем мы проанализировали, что происходит с этим новым функционалом, и обнаружили, что когда у клиентов есть деньги на счете, они чувствуют себя богатыми, и наоборот, что вполне очевидно. Однако при использовании целеполагающего механизма, который полностью определяется балансом счета, они видят свой реальный баланс после выплат, а не чистый баланс. В результате они не совершают неразумных покупок, вызванных ощущением богатства, в то время как часть средств предназначена для достижения определенных целей. Иными словами, баланс их счета в меньшей степени определяется месячным циклом их доходов, а в большей степени – потребностями в расходах и сбережениях. Этим ключевым сервисом пользуются многие клиенты, хотя мы его никак не продвигали.

Сегодня можно видеть и другие банки наподобие вашего, такие как Moven. Вы рассматриваете их как угрозу или как взаимодополняющие структуры?

Они дополняют друг друга, поскольку это небольшой сектор экономики с небольшим количеством новых игроков, сражающихся с несколькими гигантами. Мы не считаем себя конкурентами парней вроде Бретта из Moven: мы бы всё проиграли в этом случае. Не пытаемся переманить клиентов из Moven или Google – мы хотим переманить их из крупных банков, имеющих миллионы клиентов. Мы хотим получить часть этой клиентской базы, чтобы показать людям, что существуют более удобные способы управления их деньгами. Идет инновационная волна, ставящая перед собой подобную цель, в том числе Moven, но мы опережаем большинство из них. Это не та ситуация, в которой кто-то проигрывает. Выиграют все, если мы все сможем закрепиться на рынке.

Каким вам видится будущий ландшафт и что изменится?

Мы постоянно вводим новшества. Это для нас главное. Я не знаю, что именно мы будем делать через пять лет, но мы продолжим внедрять инновации. Наша главная миссия и видение останутся прежними. Мы останемся клиентоориентированными и будем создавать лучшие в банковском секторе услуги. Будем добавлять новые возможности и технологии, если они поддерживают и усиливают это видение, например, услуги, облегчающие зачисление и вывод средств со счета, а также взаимодействие с балансом и целями. Мы уже видели волну инноваций во время последнего технологического скачка в банковской сфере в конце 1990-х, когда появился интернет, но она мало что изменила – отчасти из-за апатии потребителей, отчасти потому, что не появилось ничего принципиально нового. Не думаю, что сегодня ситуация осталась прежней. Сочетание финансового кризиса и мобильной финансовой революции создало уникальный шанс для изменений. Именно этим мы и собираемся заниматься. В банковском секторе появится новый Amazon – удивительно, что этого до сих пор не произошло. Главная причина, почему этого еще не случилось, состоит в том, что в банковской сфере это сделать труднее по причинам, о которых уже шла речь: капитал, структура, поддержка, инвестиции, масштаб и способность конкурировать с существующими крупными игроками. Мы собираемся изменить это, поскольку считаем, что все готово для изменений. Это наша цель.

О Шамире Каркале

Шамир Каркал – разработчик программного обеспечения, который переквалифицировался в финансового и банковского эксперта. До Simple Каркал был консультантом в McKinsey & Co., специализирующейся на стратегическом консультировании финансовых учреждений Европы, Ближнего Востока и США. Он имеет степени бакалавра и магистра в области информатики и степень MBA Университета Карнеги-Меллон.

О Simple

Simple предлагает банковский счет, в который встроены инструменты, позволяющие легко управлять деньгами. В компании считают, что принятие мудрых решений относительно расходов и сбережений должно быть простым и даже веселым занятием. Все инструменты, необходимые клиенту для управления деньгами, объединены со счетом, где они наиболее эффективны. Средства клиентов Simple хранятся в банке-партнере Bancorp. Все остальное обеспечивает Simple, включая карту Visa, продвинутое приложение для iOS и Android, тщательно разработанный веб-интерфейс и полную поддержку клиентов. Simple был приобретен банком BBVA в феврале 2014 за 117 млн долларов.

SWIFT (во всем мире)

Константин Перич,

руководитель инновационной программы Innotribe в SWIFT

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) – сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций – это кооперативное сообщество, принадлежащее его членам, с помощью которого финансовый мир осуществляет свои операции быстро и надежно. Более 9 тысяч банков, инвестиционных компаний и корпоративных клиентов в 209 странах ежедневно доверяют SWIFT передачу миллионов своих стандартизованных финансовых сообщений. В 2009 году SWIFT запустил Innotribe – инициативу, направленную на поиск новых идей и проектов с последующим созданием инфраструктуры, которая позволит им развиваться.

Что инновации означают для SWIFT?

Инновации прежде всего призваны поощрять и стимулировать предпринимательскую активность в самом SWIFT, а также в финансовом сообществе, окружающем SWIFT. Таким образом, существуют задачи как внутри SWIFT, так и за его пределами. Innotribe стимулирует инновации через сотрудничество. Мы придерживаемся концепции открытых инноваций и хотели бы совместно с нашим персоналом, сотрудниками банков, партнерами и всеми, кто связан со SWIFT, сформулировать идеи на первом этапе, а затем двигаться дальше. Это вкратце то, чем мы занимаемся.

То есть вы не пытаетесь придумывать идеи сами, а собираете их, или и то и другое вместе?

Мы относительно небольшая команда из десяти человек, и нашей задачей не является генерирование идей. Мы бы не смогли этого делать вдесятером. Наша задача – способствовать поддержанию духа инноваций и их развитию внутри компании и в сообществе.

Как Innotribe изменилась за прошедшие три года?

Изменения наблюдаются и с точки зрения содержания, и с точки зрения процесса. Что касается содержания, мы вынесли на обсуждение темы, относящиеся к нашему сообществу, такие как облачные и мобильные технологии. Они были новаторскими в рамках Innotribe, а теперь являются частью общей практики. Теперь мы сосредоточились на других областях: социальных данных и медиа, цифровой идентификации и Big Data. Таким образом, мы выявляем тенденции, выносим их на обсуждение; в случае актуальности они становятся преобладающей тенденцией.