Крис Скиннер - Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Представим себе нашего потенциального клиента. Скорее всего, он также является клиентом банка. Он поддерживает свою систему учета кредиторской и дебиторской задолженности, и в какой-то момент у него появляется необходимость перевести что-то за границу. Он вынужден выйти из своей системы учета, переключиться на другое окно или взять телефон, чтобы связаться с банком, и после этого выполнить транзакцию. Банк, скорее всего, проведет эту транзакцию через свою проприетарную сеть.

Мы делаем так, чтобы у клиента не было подобных разрывов, интегрируя трансграничные платежи в его бизнес-процесс с помощью нашего API. Кроме того, предоставляем частному клиенту возможность соединения с широким набором поставщиков ликвидности и платежных платформ, оптимизированных для таких клиентов. Облачная природа нашего сервиса обеспечивает эту широкую сеть валютных операций и платежных сервисов, к которой мы подключаем клиента.

Будет ли это работать у тех, кто, например, использует Infosys’ Finacle?

У одного из клиентов мы действительно осуществили интеграцию с продуктом Infosys’ Finacle. Банковские счета, управляемые из Finacle, подключены к нашей платформе для всех валютных операций, а сверки, отчеты и реакции рынка перенаправляются из нашей платформы обратно в Finacle. Мы смотрим на подобную интеграцию как на связь частных пользователей и их банковских счетов со всей линейкой валютных и платежных сервисов, которые иначе не были бы им доступны.

Как вы определяете облако в этом случае?

Под облаком мы подразумеваем обширную сеть провайдеров в валютном мире. В общем случае, когда вы имеете дело с конкретным брокером или банком, вы работаете через их проприетарную сеть. Скорее всего, средства будут отправлены с помощью SWIFT в конечном счете, но вначале пройдут через чью-то собственную сеть. Она может прекрасно подходить для одних операций, но быть субоптимальной для других. Наше облачное решение прозрачно для клиента, он видит, кто именно предоставляет сервис. Благодаря The Currency Cloud вы имеете доступ ко множеству сервисов. Для того чтобы проводить транзакции, мы выходим на отдельные валютные рынки, и моя платформа соединяет все это. В Amazon вы используете сторонние вычислительные мощности для увеличения производительности; в нашем случае транзакции совершаются на различных площадках финансовых рынков. Одна площадка лучше подходит для латиноамериканских валют, другая – для доллара или евро, третья – для поставщиков ликвидности или ставок, четвертая – для азиатских валют. Частный клиент не имеет такого доступа, который есть у нас, поскольку мы предоставляем нашим клиентам источники валютных поступлений и ликвидности. Точно так же одна платежная система может хорошо работать для местных платежей в Европе, другая – в Латинской Америке. Все повторяется, и наша задача – предоставить доступ к глобальному рынку каждому клиенту с помощью нашей платформы.

Какие опасения обычно высказывают люди относительно подобных сервисов?

Вопросы, связанные с безопасностью облачного провайдера, но это не главное. Нужно иметь в виду, что мы работаем на регулируемых рынках, и сами мы являемся субъектами регулирования на этих рынках со стороны Управления по финансовому регулированию и надзору Великобритании, например. Мы отвечаем требованиям KYC и AML и, соответственно, всему, что из этого следует. Наш способ предоставления услуг не освобождает нас от каких-либо из этих жестких требований. Мы должны гарантировать, что все взаимодействия, которые осуществляются в рамках нашей платформы, также им соответствуют. Таким образом, первый вопрос, который возникает при работе с нами, – это соответствие требованиям, и мы должны учитывать те же нормативные требования в части управления и регулирования, что и любая другая финансовая организация. Вторым вопросом обычно является безопасность самих транзакций и третьим – безопасность данных.

Мы работаем с рядом банков и широким кругом как регулируемых, так и нерегулируемых финансовых структур. Ни одна из них не имела проблем с безопасностью финансовых операций и безопасностью клиентских данных. Вообще мы храним только те данные, которые обязаны хранить в соответствии с нормативными требованиями.

Так, например, один из банков, который мы можем назвать, – это FIDOR Bank (см. интервью с Матиасом Крёнером, CEO FIDOR Bank), он использует The Currency Cloud для своего e-wallet. Этот банк прибегает к нашему облачному сервису, чтобы повысить качество обслуживания клиентов. Мы не видим его отдельных клиентов в нашей системе – мы видим только, как банк использует наши облачные валютные сервисы, чтобы обеспечить функционирование его e-wallet. Таким образом, у нас нет взаимоотношений с отдельными клиентами FIDOR Bank, а только с банком в целом.

Как вы думаете, что будут представлять собой трансграничные переводы в будущем?

Я пришел в эту компанию, проведя несколько лет на рынках капитала, где стоимость валютной операции для большинства валют существенно снизилась и измеряется в базисных пунктах, а не в процентных. Банковский рынок и рынок платежей до сих пор не последовали этому примеру и не предложили сопоставимых цен, потому что это было слишком трудно. Процесс обмена прерывался, когда вам приходилось куда-то звонить; он не был автоматизирован. Мы хотим видеть будущий мир, в котором существует беспрепятственное движение основных валют, а компании совершают операции с разными валютами, имея тот же уровень доверия и автоматизации, что при операциях с местной валютой. Это означает, что обмен валюты сам по себе уходит от посреднических отношений, к которым все привыкли. Это отношения с нулевой суммой, с фиксированным спредом. Я получаю свою маржу, а вы – свою. Все это движется в направлении сервис-ориентированных отношений, когда стоимость совершения сделки мала, а транзакции легко проводятся между разными валютами. Общество имеет необходимость двигаться в этом направлении, поскольку существует большая потребность со стороны малых и средних предприятий во всем мире. Для них просто не будет банковских и посреднических отношений в будущем, они не будут работать, потому что единственное, что нужно, – это беспрепятственный мультивалютный обмен между бизнесами. Это основа будущей финансовой структуры. Рынки всегда будут назначать цену исходя из движения рынка, мы никуда от этого не уйдем, так как в обращении по-прежнему будет много валют. Тем не менее клиент не будет видеть в этом препятствия, у него не возникнет ощущения, что ему назначили слишком высокую цену, поскольку вся система будет прозрачной. Цена входа на рынок тоже станет номинальной, а все, что касается повседневных валютных транзакций, будет восприниматься скорее как обслуживание, а не спекулятивная игра.