Денис Брызгалов - Страховой рынок в Российской Федерации. От самоорганизации к саморегулированию. Монография

В данном контексте весьма уместно напомнить мнение Д. Норта[28] о том, что именно организации являются проводниками институциональных изменений. Соответственно, данный вывод можно интерпретировать как целесообразность и необходимость учета помимо государственного регулирования и свободного рынка механизма саморегулирования рынка. Именно сочетание этих методов регулирования рынков и дает оптимальный метод, в котором равную всем остальным методам роль играет и саморегулирование рынка.

Для достижения данных результатов необходимо решить довольно большое количество задач развития российской экономики, среди которых важно именно для развития страховой отрасли обеспечить не только стимулирующий налоговый режим для потенциальных страхователей, но и формирование институтов защиты прав страхователей и обществ страхователей, системы коллективных гарантий, обеспечение прозрачной информационной среды, а также сформировать государственную политику на уровне федерации и региональных властей для активизации страхования как метода стимулирования предпринимательской деятельности в нужных направлениях (например, малые инновационные предприятия).

К сожалению, в настоящее время саморегулирование на страховом рынке внедряется директивными методами в качестве непременного условия введения новых видов обязательного страхования, например, ОСАГО или обязательного страхования ответственности эксплуатантов особо опасных производственных объектов. Данная ситуация может привести к консервации существующей институциональной структуры страхового рынка и негативно сказаться на развитии страхования в России. Представляется целесообразным стимулировать создание союзов и ассоциаций страховщиков на базе успешных пулов и постепенно делегировать им часть полномочий государственного страхового надзора, а не создавать новые союзы страховщиков с приданием им новых регулятивных функций, тождественных появлению новых административных барьеров при вхождении на новый страховой рынок.

Рис. 3.2 Оптимальное сочетание различных методов регулирования рынка

Важна роль саморегулируемых организаций в придании особого значения связующей разнородные части страхового рынка образовательной компоненте инфраструктуры страхового рынка и в особенности системе повышения квалификации и профессиональной переподготовке страховых кадров, способной при направляющей роли союзов страховщиков учесть перспективы развития отрасли и способствовать инновационному процессу в страховых компаниях.

Именно сочетание всех трех видов регулирования страхового рынка может привести к его институциональному развитию – это необходимое и достаточное условие.

Следует оговориться, что институциональное развитие страхового рынка направлено на развитие и совершенствование институциональной структуры рынка и ощутимые количественные результаты не следует ожидать мгновенно. Институциональное развитие страхового рынка является необходимым обеспечением устойчивого роста, создает условия и является необходимым для того, чтобы страховые компании были готовы воспользоваться ростом экономики.

Все это говорит о необходимости применения современных механизмов развития и регулирования страхового рынка для создания условий для его институционального развития.

Саморегулирование страховой деятельности реализуется через профессиональные объединения страховщиков. В странах с развитыми национальными системами страхования подобные объединения стали одним из устоявшихся элементов страхового бизнеса. Основным чертами союзов и ассоциаций страховщиков являются добровольность участия, некоммерческая основа деятельности, решение общих для компаний-участниц задач.

Основной причиной создания союзов и объединений является невозможность самостоятельного решения отдельными страховыми компаниями вопросов, способствующих развитию бизнеса данной компании или слишком высокие издержки при самостоятельном решении таких вопросов. При этом решение вопросов всегда затрагивает деятельность достаточно большого числа страховщиков, если не всего страхового сообщества, что также подталкивает страховщиков к совместной форме их решения. Организационной формой такого взаимодействия и становятся союзы, ассоциации или объединения.

Естественно, что основополагающей задачей союза или ассоциации страховщиков, как и любого иного объединения предпринимателей, является защита интересов членов объединения, а применительно к специфике деятельности членов – развитие и совершенствование национального страхового рынка.

В настоящее время условия создания страховых союзов и объединений конкретизируются статьей 14 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которой страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения в целях координации своей деятельности, защиты интересов своих членов, осуществления совместных программ.

Следует отметить, что объединения страховщиков в соответствии с требованиями федерального законодательства не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью. Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц». В дальнейшем объединение страховщиков должно обратиться в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для внесения в единый государственный реестр.

Создаются союзы (объединения) страховщиков по национальному, региональному или отраслевому признаку. Существуют и объединения национальных союзов. Например, большинство европейских союзов и ассоциаций страховщиков объединились в Европейский комитет страховщиков (ЕКС). В России наиболее широко известен опыт Германского союза страховщиков, Ассоциации британских страховщиков и Французской федерации страховых компаний. Эти организации через различные программы (такие, например, как TACIS) оказали серьезное содействие российским страховщикам на первых этапах становления национального страхового рынка.

В России общественные объединения страховщиков появляются практически с возникновением негосударственного страхования. Еще в 1989 году была создана Ассоциация страховых организаций, объединившая первые страховые кооперативы. До 1996 года ведущими страховыми организациями были Всероссийский союз страховщиков и Союз страховщиков России. В 1996 году в целях объединения усилий по развитию национального страхового рынка эти союзы объединились под уже устоявшимся названием Всероссийский союз страховщиков.

История страховых объединений и союзов в России во многом отражает процесс развития страхового бизнеса. С изменением ситуации на страховом рынке менялись формы и цели деятельности союзов, состав их участников. Эти процессы продолжаются и сейчас. Так, например, наряду с Всероссийским союзом страховщиков сейчас в России действует целый ряд объединений и союзов, причем некоторые возникли буквально в последние два-три года.

На конец 2014 года зарегистрировано 47 некоммерческих организаций в виде союзов и ассоциаций страховщиков (в 2006 году – около 70 организаций). Последнее время стали заявлять о себе ассоциации предстателей инфраструктуры страхового рынка, а также союзы обществ взаимного страхования (ОВС).

На рынке присутствуют как союзы, представляющие интересы всех российских страховщиков (в первую очередь – Всероссийский союз страховщиков), так и межрегиональные объединения (например, «Уралосибирское соглашение»), союзы по регионам России (Союз страховщиков Татарстана и др.), отраслевые союзы (Российский союз автостраховщиков, Российская ассоциация авиационных и космических страховщиков, Межрегиональный союз медицинских страховщиков, Ассоциация страховщиков топливно-энергетического комплекса и др.).

Рис. 4.1. Союзы и ассоциации страховщиков и представителей инфраструктуры страхового рынка

Следует отметить, что подавляющее большинство страховых компаний видят необходимость в союзах и ассоциациях страховщиков. Проводившиеся в начале и середине 2000-х гг. конъюнктурные опросы уже тогда показывали склонность страховщиков к самоорганизации (около 70 % респондентов), лишь незначительная часть (5 – 15 %) считали ненужным объединение усилий в решении общих задач. В тоже время положительно оценивали деятельность существующих союзов и ассоциаций не менее 50 – 60 % страховых компаний.

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) является некоммерческой организацией, созданной в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации и Федеральным законом «О некоммерческих организациях» в середине 90-х гг. в результате добровольного объединения страховщиков, осуществляющих свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации.